EP08 重疾险：被理赔过轻症是怎样一种体验？｜重疾险大科普

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很多人对于重疾险有着诸多误会，以为只有重疾险才能够报销大病。但其实负责报销的是医疗险，重疾也并不是对医疗费用进行报销，重疾险其实应该被称为「没法上班赚不了钱险」。

重疾险作为「比较贵」也比较重要的一个险种，它同样也是「复杂」的，有很多概念，比如「分组」「三同」「身故责任」，这些概念是什么意义？如何看待「性价比」？身故责任是必要的吗？重疾险除了财务补充以外还能提供什么情绪价值？

【嘉宾介绍】

cindy（微信：gyt-14）

有过重有过重疾轻症理赔经历的保险经纪人/前全球四大咨询公司高级经理/前全球TOP互联网公司风控总监/一路选择不设限的人生/公众号【森蝶的时光瓶】

汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan）

保险经纪人/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！

德福【团队招募中…】（微信：nemo611)

保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽

【时间线】

00:03:17: 重疾险是干什么的？
00:06:35: 重疾险是怎么发明的
00:08:37: 买重疾的原则？谁应该优先买重疾险？
00:11:28: 重疾的缴费方式
00:15:00: 重疾鉴定标准，重疾都有哪些？
00:21:00: 重疾需要带身故责任吗？
00:26:00: 多次赔付
00:30:50: 三同是什么
00:35:17: 轻症/中症/重症是什么
00:37:50: 嘉宾理赔故事
00:57:00: 多次赔付的特点
00:64:00: 得过轻症以后还可以再卖重疾险吗？
00:73:00: 重疾险对心态的影响

【相关资料】

重疾诞生

发明重疾保险的是南非的一位叫伯纳德的外科医生。他在八十年代曾经成功治疗过一位得了肺癌的患者，但两年后这位患者病情复发，最终不治。这位患者是位单亲妈妈，在做完手术本该休养时却为了两个孩子的学费继续奔波，努力工作，结果癌细胞转移扩散，很快就去世了，留下两个还在上学的孩子。伯纳德医生发现做手术只能救“病”，却不能救“命”，财务状况很糟糕的家庭根本没有维持后续治疗的条件，这也就陷入了工作伤身，不工作又无钱治疗，甚至不能养家糊口的死循环中。所以他在1983年和南非的一家保险公司合作推出了重大疾病保险，当时只保四种疾病，主要是恶性肿瘤(也就是癌症)、急性心梗(也就是突发心脏病)、脑中风和冠状动脉搭桥手术

重疾确诊

第一类：确诊即赔付（3 种）

恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重三度烧伤

第二类：实施了约定的手术即赔付（5 种）

重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术

第三类：病情达到某种状态即赔付（12 种）

急性心机梗塞、急性或亚急性重症肝炎、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 、慢性肝功能衰竭失代偿期、深度昏迷、双目失明、双耳失聪 、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、严重原发性肺动脉高压、重型再生障碍性贫血

第四类：经过约定的时间即赔付（5 种）

• 脑中风后遗症：确诊 180 天后仍遗留障碍
• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：进行 90 天的规律透析治疗或移植肾脏
• 语言能力丧失：治疗 12 个月后无法恢复
• 瘫痪：疾病确诊或意外伤害后 180 天，每肢体三大关节中两大关节僵硬
• 严重脑损伤：脑损伤 180 天后仍遗留障碍