181【财富专家】保值：保险顾问

保险顾问与保险销售存在本质区别。普通保险销售注重服务体验与销售技巧，但高净值人群（心腹）更需专业保险顾问服务，这类顾问需具备精算思维、荷宝思维及银行思维，能通过保额杠杆资产抵押、保险资产抵押贷款等工具解决复杂财务问题，而非单纯推销产品。
万能寿险是典型案例，其保额杠杆和分红功能可兼顾保障与现金流管理。中国内地因早期监管差异导致万能寿险产品风险暴露，而金融监管严格地区如中国香港仍保留其优势。高净值人群需通过专业保险顾问服务合理配置此类工具。
专业服务费价值化是现代社会的趋势。优秀保险顾问需跨领域深耕（如退休规划、信托法律），其服务成本虽高，但能精准匹配需求。相比之下，保险销售因专业门槛低，可能依赖返佣等非专业手段，反而降低服务质量。未来保险行业需强化专业化分工，推动服务付费模式普及。